がんで住宅ローン返済に困った時の緊急対処法

がん患者さん専門の看護師FP黒田です。

「がん治療でお金がかかり、住宅ローンが払えなくなりそう」と悩んでいる方向けの内容です。

住宅ローンの対処は早ければ早いほど効果的です。体調に合わせてまず一歩を踏み出してみましょう。

患者さんのよくある悩み

  • 傷病手当金では支払っていくのが難しい
  • 職場で配置転換となり、手当てが減ったのでどうやって支払っていけば良いか
  • 住宅ローンのために働き続けています。でも正直つらい。
  • 支払いが厳しいと伝えたら、すぐに競売にかけられてしまうのではないか…

住宅ローンの返済負担を軽くするための方法

住宅ローンの返済に困った時、借りている銀行などに返済方法の相談ができるということはご存じですか?

今までのご相談者で知らなかった方からは、

「怖くて銀行に相談できません」

「病気で働けないとすぐに競売にかけられてしまうのではないか」

 

既に銀行などに相談してみた方からは、

「一回行ってみたけれど、病名を伝えた途端に追い返されてしまった」

「病気で治療費がかかって、他の費用もかかるので大変と訴えたが伝わらなかった」

でした。あなたは銀行への相談というと、どのようなイメージをお持ちですか?

もちろん相談しても全てが通るわけではありません。

しかしきちんと準備をしていけば相談に応じてもらえますので、まずはしくみを知り、準備を整えていくところから始めましょう。

がんに限らず、病気やケガ、妊娠・出産、介護などで働けなくなり、住宅ローンの支払いが難しい方が行ってるのが「リスケジュール」と呼ばれる返済方法の相談です。

金融機関としても、ローンが滞納されるよりは無理のない範囲でも返済し続けてもらえた方が良いので、応じてくれる可能性があります。

どのような方がリスケジュールに向いているのか

まずは本当に銀行への相談という方法が本当に適切かどうかを考えなくてはなりません。

今までの相談経験から、以下の方がリスケジュールに向いていることがわかりました。
こちらが該当する方はリスケジュールの準備を進めていくと良いでしょう。

  今後予想される治療期間が1年未満で復職、収入復帰の見込みがある

  生活費・治療費など動かせる預貯金が1年分確保できている

  傷病手当金など制度からの収入や他の家族の収入がある(固定収入)

  他に借入金がない、固定資産税、住民税など税金の滞納がない

  現時点での完済年齢が70歳未満

  今まで住宅ローンの滞納をしていない

 

この中で一番重要なのはどれだと思いますか?

「治療期間が1年未満」です。

再発・転移があり、1年以上治療が続く予定の方やほかの支払いが重なっている方は他の方法を検討したほうが良いでしょう。

理由はリスケジュールのしくみに表れています。

リスケジュールのしくみ

リスケジュールとは、もともと毎月とボーナス月(ボーナス払いを設定している方)に返済している住宅ローンの返済を軽減してくれるしくみです。
主な方法としては以下の4つがあります。

① 月々の返済額を軽減
② ボーナス払いの中止、減額
③ 返済期間の延長(伸ばすことでひと月当たりの金額が減るしくみ)
④ 一定期間返済を猶予(元金は据え置きで利息のみの返済)

多くの方は④を実施されていますが、これは元金(もともと返さなくてはならないローンを組んだ金額)が一定期間据え置きで、猶予されるという意味です。
つまり元金は全く減らないので、後々の支払いは変わらないということになります。

チェック項目で治療期間が1年未満というのはこういった理由です。
後々、生活破綻となってしまっては元も子もありません。

ここを考えておくことは重要です。

 

リスケジュールに該当しない方も、他に解決策があります。

がん患者が住宅ローンを滞納しても競売を回避する方法

この部分は、拙著「がんになったら知っておきたいお金の話 看護師FPが授ける家計、制度、就労の知恵」の106ページにも記載していますので、お持ちの方は合わせてご覧ください。

リスケジュールを考えている患者さん、ご家族がこれから行うこと

がん患者さん、ご家族がこれから考えていくリスケジュールのポイントはこの3つです。

「銀行に相談する準備をする」

「銀行の住宅ローン担当者に予約の電話をする」

「リスケジュール後の生活を考える」

 

そのためには、この3つを準備してから住宅ローンを借りている銀行などの担当者に電話で予約するとスムーズにご相談にのってもらえますよ。

  1. 住宅ローン返済予定表
  2. 疾患名の分かるもの
  3. 仕事復帰した後の業務内容や賃金の試算、家計の状況がわかるもの

1の住宅ローン返済予定表は年末に金融機関から送られてきているものです。

2は口頭でお伝えすれば大丈夫ですが、もしも診断書などの提出を求められたら主治医へお願いしましょう。

3が重要です。ここが一番金融機関としては数字で知りたいところになります。
ご自身でも準備は可能です。Excelが使える方ならそう時間はかからないでしょう。

治療中の生活設計表のページから無料でダウンロードできますので、ぜひご活用ください。

算出を行いやすくするための、「治療中の生活設計表」のExcel版も無料ダウンロードできますので、ご利用ください(ページ中盤)

早くどうにかしたいけれど、どこから手を付けて良いかわからないという方は、一度がん患者に詳しいFP(ファイナンシャル・プランナー)に相談し、本当に返済方法の変更が合っているのか、変更した場合のお金のシミュレーションをしてみることで、より具体的な解決方法が見つかるでしょう。(→「がん患者がFPに相談すると何が変わるのか」)

払えなくなる前に実行するのがポイントです。
2ヶ月後の支払いが難しいと感じたら動き出しましょう。

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相談担当者:黒田 ちはる

10年間の看護師経験を持ち、現在も3つのがん診療連携拠点病院での家計相談員を務める、がん患者さん専門のFP(ファイナンシャル・プランナー)

制度だけでは解決の難しい患者さん個人の家計の悩みのサポートに専念するため一念発起し、2016年に看護師からFPに転身。

これまで千葉を中心に、悩みを抱える全国のがん患者さん、ご家族約250人のお金の相談を担当。

著書:「がんになったら知っておきたいお金の話 看護師FPが授ける家計、制度、就労の知恵」(日経メディカル開発)
全国で講演やテレビのコメンテーターも行っている。

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